17:22 Банківські депозити чи з чого почати | |
|
Здавалося б, що може бути простіше банківських депозитів. Взяв гроші, відніс у банк, та й поклав на депозит. Клієнт задоволений, банк задоволений і гроші нараховуються. Так все виглядає на перший погляд. Насправді, щоб не потрапити в халепу і дійсно збільшити свій дохід, необхідно мати цілісне уявлення про депозити. Перш за все, потрібно ясно розуміти, що банк це структура, спрямована на отримання прибутку. Банк зацікавлений в свого прибутку, а депозити лише один із засобів її отримання. Співпраця банків з клієнтами. Приказка про порятунок потопаючих знайома кожному. У випадку співпраці з банком вона доведеться дуже до речі. Механіка дуже проста і цікава. Оформляючи депозит, банк отримує в своє розпорядження гроші. Після закінчення терміну депозиту клієнт отримає, приміром, 12% у вигляді відсотків. За цей час банк видасть ці гроші в кредит під 20%. Отримавши при цьому 8% чистого прибутку. У підсумку вимальовується цікава картина - чим менша процентна ставка для вкладника, тим більше заробить банк і навпаки. Приклад наведено для того, щоб наочно показати, наскільки уважним треба бути при оформленні депозиту. Вся інформація повинна бути зібрана заздалегідь. Вже йдучи в банк, вкладник повинен бути впевненим, що зробив правильний вибір. При цьому, володіючи достатніми знаннями, які дозволять йому укласти вигідну угоду. Не стати розмінною монетою у великій грі. Звичайно, інформації про депозити зараз багато і заплутатися не складно. Головне не поспішати і розбирати все спокійно. Гроші не люблять поспіху і нікуди не втечуть, якщо їх не підганяти. Поспішні рішення можуть не тільки значно скоротити рівень доходу. Але й поставити під загрозу саме існування фінансової безпеки вкладника. У зв'язку з цим, варто ще раз повторити - рішення слід приймати виважено і з розумом. Що таке депозит? Говорячи простими словами, депозит - гроші, які клієнт передає банку на обмежений термін з певними умовами. Під умовами розуміються як самі відсотки, так і формула їх нарахування. Звертати увагу тільки на процентну ставку є не лише найбільшою, але й найпоширенішою помилкою. Те, як ці відсотки будуть нараховуватися, грає велику, - якщо не найголовнішу, - роль. Депозити бувають термінові і "до запитання". Другі дуже схожі на перші, тільки процентна ставка зазвичай істотно нижче. І умови отримання вкладу назад можуть бути різними. Яку категорію депозитів вибрати, залежить від особистих переваг, тимчасових рамок та інших умов. Що стосується більш традиційних, термінових депозитів, то їх прийнято розділяти на три категорії: • короткостроковий депозити - договір зазвичай укладається на термін від 1 до 3 місяців; • середньострокові депозити - в цьому випадку термін зростає від 3 до 9 місяці; • довгострокові депозити - такими прийнято вважати всі депозити строком від 9 місяців. Важливо розуміти, що внески на строковий депозит можна отримати тільки після закінчення терміну дії депозиту. Як нараховуються відсотки? В залежності від виду депозиту і цілей вкладника, істотно різняться і способи нарахування відсотків. Нарахування може здійснюватися: • в кінці терміну депозиту; • через певні проміжки часу (помісячно, поквартально і т.д.); • з капіталізацією відсотків; • без капіталізації відсотків. Основні відмінності найзручніше показати на прикладі. Відсотки за депозитами, які нараховуються в кінці терміну, просто додаються до основної суми. Так, поклавши на депозит 100 у.о. під 12% річних, клієнт після закінчення строку отримає в руки 112 у.о. Схожа ситуація з нарахуванням відсотків через рівні проміжки часу. Якщо відсотки нараховуються, скажімо, раз на місяць, то обчислення проводиться за наступною формулою: (100 * 0.12) / 12 = 1 Де 100 у.о. - Сума вкладу, 0.12 - 12% річних, 1 у.о. - Щомісячний відсоток. Виплата відсотків дозволяє вкладнику отримувати стабільних дохід щомісяця. Після закінчення терміну депозиту, він отримає назад 100 у.е. Чудо капіталізації відсотків! Прийнявши рішення покласти гроші на депозит, вкладник повинен бути впевнений, що ці гроші йому не знадобляться на період дії договору. Якщо така впевненість є, то дуже вигідною операцією можна вважати депозити з капіталізацією відсотків. Спосіб нарахування відсотків у цій категорії депозитів дуже схожий на вищеописаний. З однією істотною відмінністю. Відсотки раз на місяць або раз на квартал приєднуються до загальної суми депозиту. І наступне нарахування відбувається вже з урахуванням цих відсотків. Приклад: 1 місяць: (500 * 0.12) / 12 = 505 у.о. в кінці першого місяця; 2 місяць: (505 * 0.12) / 12 = 510.05 у.о. в кінці другого місяця і т.д. Не складно здогадатися, що по закінченню терміну депозиту, вкладник отримає на руки досить пристойну суму. Різниця буде ще більш помітна, якщо порівнювати з депозитом без капіталізації відсотків. Зустрічаються також депозити, які дозволяють в будь-який час додавати гроші до основного рахунку. В цьому випадку все просто - відсотки будуть нараховуватися з урахуванням доданої суми. Чим більша сума, тим більше прибутку. Яку валюту вибрати для депозиту? Як не дивно, але з валютою все досить просто. Вклад часто стоїть здійснювати в тій валюті, яка є на момент здійснення операції. Або ж в тій, якій клієнт хоче мати на момент закінчення терміну депозиту. Конвертація без особливої потреби з однієї валюти в іншу тільки збільшить грошові втрати. Для тих, хто відкрив депозит з помісячним отриманням відсотків, вигідніше за все робити це в національній валюті. На що ще звернути увагу? Перераховані вище фактори є при відкритті вкладу основними. Але існує ряд суб'єктивних чинників, на які також слід звернути увагу. Серед них такі: • репутація банку та професіоналізм його співробітників; • простота оформлення депозиту; • доступність інформації про залишок на рахунку та інше; • тарифи за обслуговування та ін Такі моменти дозволять налагодити плідну співпрацю. Яке, до всього іншого, буде приємним і комфортним для вкладника. | |
|
| |
| Всього коментарів: 0 | |